Saiba tudo sobre o que é Hot Money, um crédito empresarial de alto custo e liberação imediata para cobrir desfalques financeiros em situações de emergência.
Anúncios
As finanças da sua empresa não saíram como planejado e agora você tem inúmeras obrigações a pagar que não podem ser adiadas?
Acalme-se, pois com bons produtos financeiros você consegue reverter esta situação, pagar as suas dívidas empresariais e ainda injetar um capital de giro em poucos instantes.
Separamos um guia neste conteúdo com todas as informações sobre o que é Hot Money – um crédito empresarial disponível rapidamente sem burocracias e com um curtíssimo prazo de pagamento. Quer saber mais? Então continue o assunto e saiba tudo sobre:
- O que é Hot Money?
- Como funciona o crédito de curtíssimo prazo?
- Vantagens e desvantagens do empréstimo
- Vantagens
- Desvantagens
- Como calcular o Hot Money
- Exemplos de Hot Money.
- Conta Garantida vs Hot Money
- O Hot Money é uma operação de curtíssimo prazo?
- Opções de Hot Money
- Bradesco
- Itáu
- Santander
- Quando utilizar?
- Como contratar?
- Conclusão
O que é Hot Money?
Se você está em busca de soluções financeiras para sua empresa, este crédito pode ser uma excelente alternativa. Mas primeiro é necessário saber o que é Hot Money, para usá-lo de maneira assertiva e evitar o descontrole financeiro, certo?
Em resumo, o Hot Money trata-se de um tipo de empréstimo empresarial de curtíssimo prazo com pagamento entre 1 a 29 dias no máximo. Por meio da linha de crédito o empreendedor consegue injetar dinheiro no caixa rapidamente para cobrir despesas imediatas.
Como funciona o crédito de curtíssimo prazo?
Na tradução literal o termo “Hot Money” significa “dinheiro quente” e é exatamente assim que o procedimento funciona. Pois, o empréstimo geralmente tem uma quantia bem alta, fácil acesso e um período curto de prazo para fazer a restituição.
Os recursos são usados na empresa sem necessidade de justificativa, no entanto o aconselhado é acioná-lo somente em situações de emergência como: pagamento de contas urgentes, fluxo de caixa ou capital de giro.
Como mencionamos no tópico anterior, o prazo para pagamento é curtíssimo e o empreendedor tem no mínimo 1 dia e no máximo 29 dias para fazer a restituição dos valores com os juros envolvidos na contratação.
Dentre as características do empréstimo, também é importante mencionar sobre a taxa de juros. Afinal, elas costumam ser bem altas e a cobrança é baseada no CDI do banco (Credito Direto Interbancário), acrescidos de PIS e COFINS sobre a taxa do faturamento.
Ainda, vale a pena ressaltar a necessidade de garantias, pois algumas instituições bancárias as solicitam para a liberação do crédito. Normalmente, as mais comuns são notas promissórias, cédula de crédito bancário, hipoteca, penhor e caução.
Vantagens e desvantagens do empréstimo
Antes de decidir por solicitar o Hot Money ou não, é importante ter noção sobre as vantagens e desvantagens do crédito. Vamos descobrir quais são?
Vantagens
Dinheiro rápido: uma das principais vantagens o próprio nome já diz, pois o crédito é fornecido rapidamente, sem burocracias.
Resolução rápida para eventuais problemas de Tesouraria: com o Hot Money você consegue resolver eventuais problemas de Tesouraria e não precisa parar uma operação por falta de dinheiro.
Valor alto: geralmente os valores liberados na contratação são bem altos, isso significa que o crédito é ideal para cobrir emergências de custo elevado, desde que o prazo não extrapole 29 dias.
Limite pré-aprovado: na maioria das contas empresariais, o cliente já conta com um limite de crédito pré-aprovado. Então, a contratação é um procedimento simples e com duração de no máximo 5 minutos.
Desvantagens
Juros altos: uma das principais desvantagens do crédito está nas taxas de juros praticadas. As tarifas costumam ser bem altas, já que o cálculo envolve o CDI do banco, com o valor do PIS e Confins somados sobre a taxa de faturamento.
Prazo extremamente curto: se por um lado existe uma extrema facilitação na contratação do crédito, por outro os prazos para o pagamento são curtíssimos. Tendo em vista que o cliente tem até 29 dias para quitar a dívida.
Necessidades de garantias: dependendo da instituição financeira e do valor solicitado no empréstimo empresarial, o empreendedor precisa ter garantias de pagamento. Como notas promissórias, duplicatas entre outros.
Risco alto: o tipo de empréstimo trata-se de uma transação de risco elevado, pois caso o cliente não tenha condições de pagar a dívida no prazo estipulado, o prejuízo financeiro incide em grandes custos.
Como calcular o Hot Money?
O cálculo do empréstimo é executado por meio das taxas negociadas dentro do contrato de crédito. Por exemplo: vamos supor que você pegou um Hot Money de R$ 500.000,00 para cobrir o caixa da empresa e vai fazer o pagamento daqui 3 três dias, com uma taxa de juros de 2,35% ao mês
Neste caso, o para calcular o valor da dívida usamos a seguinte fórmula: valor total a pagar = valor do empréstimo x (1+ taxa de juros x [prazo/30]. Assim, com base na nossa fórmula, teremos os seguintes dados:
Valor total a pagar = 500.000 x (1 + 0,235 [3/30])
VT= 500.000 x (1+0,235 [0,1]) – resolvemos a formulação do colchete primeiro
VT = 5000.000 x (1,235 x 0,1) – assim teremos os seguintes valores:
VT= 500.000 x 0,1235
VT = 61.750
Portanto, considerando a hipótese o valor do empréstimo para pagar ao banco é R$61.750,00 e o montante final vai depende exatamente das taxas cobradas e prazos. Mas no geral a fórmula e o método mais usado para se ter uma noção dos juros da dívida é esta.
Exemplos de Hot Money
Um dos exemplos mais comuns de Hot Money é para o uso no capital de giro, quando acontece algum tipo de “desfalque”. Pois, com o dinheiro rápido o empresário consegue cobrir um imprevisto imediatamente.
Mas além deste, existem outras formas de empréstimos empresariais para usar com a mesma finalidade. Como acontece por exemplo com a conta garantida e o cartão de crédito para CNPJ.
Antes de solicitar qualquer linha de crédito, avalie primeiro as necessidades do seu negócio, pois pode acontecer de o limite da conta garantia ou cartão não cobrir as despesas pendentes. Ou então, a empresa não conseguir quitar o valor do empréstimo mais os juros dentro de um prazo de 29 dias.
Dentre tais soluções financeiras, devemos considerar também a hipótese de antecipação de recebíveis e o limite do cheque especial. Por este motivo, é importante ter em mente um bom conhecimento sobre os produtos financeiros disponíveis para a sua empresa, além de ter uma conta corrente empresarial disponível para o seu CNPJ.
Conta Garantida vs Hot Money
Quando o assunto é empréstimo empresarial, muitos tendem a confundir a conta garantida com Hot Money e isso é bem comum. Afinal, ambos créditos são destinados para o capital de giro, no entanto existe uma grande diferença entre as modalidades.
Em síntese, a conta garantida trata-se de um limite de crédito pré-aprovado disponível na conta empresarial. Onde o empreendedor tem “um dinheiro extra” para usar nos casos de emergência. Ademais, a solicitação do crédito incide a cobrança de algumas taxas como CDI, uma taxa de juros pré-fixada, IOF e os prazos de pagamento são de curto prazo que podem chegar até 12 meses.
Por sua vez, o Hot Money também é um dinheiro liberado pelas empresas de forma bem rápida, e quando o empreendedor já tem um limite pré-aprovado no banco o processo é praticamente automático. A diferença está na forma de cobrar as taxas de juros e o prazo de pagamento. Aliás, o período da restituição de um período de curtíssimo tempo com apenas 29 dias.
Portanto, podemos dizer que a conta garantida funciona como um meio para cobrir o capital de giro de uma empresa por um período mais longo de 3 a 12 meses. Já o Hot Money, como o próprio nome já induz, são para um dinheiro rápido que será reposto rapidamente no caixa e o pagamento é feito em uma única parcela dentro de 29 dias. Conseguiu entender a diferença?
O Hot Money é uma operação de curtíssimo prazo?
Sim! O Hot Money é um crédito empresarial de curtíssimo prazo, assim como o valor é liberado de maneira bem rápida e sem burocracias na conta do cliente, o prazo para restituição segue o mesmo ritmo. Como já mencionamos no decorrer do artigo, o tempo máximo para o pagamento é 29 dias.
Opções de Hot Money
Para ter mais facilidade no momento da sua aquisição, nossa equipe separou uma lista com 3 opções disponíveis nos maiores bancos do Brasil:
Bradesco
O empréstimo do Bradesco costuma ter taxas exclusivas de acordo com o perfil e garantia do cliente. Assim como os demais contratos de Hot Money, a taxa de juros é baseada no CDI. Porém o crédito está disponível apenas aos correntistas do Bradesco Empresas e Negócios. Para solicitar basta enviar uma proposta por meio do app no seu celular ou Internet Banking.
Itáu
Já no Itaú, esta operação de crédito é conhecida como “Crédito Imediato” com uma cobrança de taxa de juros pré-fixada e uma taxa de juros simples. O valor do empréstimo é pago de uma só vez em uma parcela única e junto está a cobrança dos devidos encargos: tarifa de contratação, juros e IOF.
A instituição trabalha com dois tipos disponíveis: o Hot Money e o Hot Money Automático (um limite pré-aprovado na conta, disponível apenas a empresas com um faturamento inferior a R$6 MILHÕES por ano).
O crédito está disponível apenas aos correntistas empresariais do Banco Itaú e a contratação é feita por meio do Internet Empresas, uma página de Internet Banking exclusiva para contas empresarias. Outro modo de solicitar o empréstimo é com o gerente de relacionamento da conta diretamente em uma agência.
Santander
No Santander, o empréstimo de curtíssimo prazo disponível para pequenas e médias empresas é o Santander Master, uma solução perfeita para cobrir juros emergenciais e com uma das menores taxas de juros no mercado. Afinal, existe algumas circunstancias onde o cliente não paga juros: a primeira é usando o CNPJ como PIX e a segunda é acionar o limite e realizar o pagamento no mesmo dia.
Digamos por exemplo que hoje na parte da manhã o seu caixa precise de um determinado valor para um imprevisto e você realiza a contração do crédito. No mesmo dia, os valores da venda superaram as suas expectativas e no final do expediente a empresa já tem o saldo para amortizá-la. Neste caso, as taxas de juros não são cobradas.
Uma outra facilidade também está na taxa de juros reduzidas para clientes com investimentos, o produto é conhecido como “cheque investidor” e facilita muito o dia a dia da empresa.
O Hot Money do Santander tem disponibilidade apenas aos clientes com conta empresarial no banco. Porém, não tem como contratar o crédito pelo celular ou Internet Banking. Neste banco, é preciso se direcionar a um gerente de relacionamento em uma agência física.
Quando utilizar?
Se por um lado o Hot Money é um alívio imediato para situações de emergências em uma empresa, por outro as taxas de juros são bem altas e o prazo de pagamento é extremamente curto. Isso significa que o uso do crédito é indicado apenas em algumas circunstâncias, como obrigações financeiras que não podem ser deixadas de lado.
Tais obrigações integram o Balanço Patrimonial da empresa e fazem parte do “Passivo”. Deste modo, o uso do crédito destina-se apenas aos casos quando a empresa não tiver recursos financeiros no caixa para arcar com esses custos, como:
- Fornecedores;
- Financiamentos;
- Obrigações fiscais;
- Obrigações sociais e demais contas a pagar que não podem ser adiadas.
Outra situação para o uso do Hot Money está na inserção do crédito em capital de giro. Mas neste caso, avalie se essa opção é realmente interessante ao seu negócio e se na data prevista você vai ter o montante necessário. Ou seja, analise de forma minuciosa o cenário financeiro da sua empresa, principalmente com relação às contas a receber.
Como contratar?
A contratação do empréstimo é fácil, não tem burocracia e em poucos instantes o cliente tem um alto valor disponível de forma automática na conta. No entanto, é necessário ser cliente empresarial de um banco.
Portanto, o primeiro passo é procurar a instituição onde a sua empresa tem conta corrente e verificar como é o procedimento de contratação. Já que cada banco tem políticas diferentes, pois enquanto uns liberam o acesso facilmente por meio do Internet Banking, outros liberam apenas em uma agência física.
Agora se você não tem conta empresarial alguma, o primeiro passo é fazer a adesão da sua conta. Geralmente, os grandes bancos como Santander, Bradesco e Itaú liberam serviços mais vantajosos a pequenas e médias empresas, bem além do Hot Money.
Conclusão
Bom, agora que você já sabe tudo sobre o que é Hot Money e como funciona esse peculiar crédito de curtíssimo prazo já tem bagagem de conhecimento suficiente para decidir pela contratação do empréstimo ou não.
Como vimos, o crédito é destinado apenas a situações emergenciais, ou seja, aquelas obrigações a pagar sem chances de adiamento e a maioria dos empréstimos ficam disponíveis como limite pré-aprovado.
Por este motivo, é importante avaliar bem a empresa onde você vai abrir a sua conta jurídica e ver quais são os benefícios disponíveis para auxiliar o seu negócio nos momentos de dificuldade.
Uma boa conta jurídica e conhecimentos sobre empréstimos empresariais para capital de giro são imprescindíveis para obter uma “ajudinha” no momento do aperto. Gostou deste conteúdo? Então, agora aproveite para conferir tudo sobre os tipos de empréstimos de capital de giro para pequenas e médias empresas. Clique no botão abaixo e saiba mais!
