5 Cs do Crédito: o que são e como influenciam na análise de crédito?

5 Cs do Crédito: o que são e como influenciam na análise de crédito?

Por: Roberta

Os 5 Cs do Crédito geralmente são utilizados por instituições financeiras no processo de análise de crédito, a fim de determinar se é seguro oferecer crédito a determinado cliente.

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Por isso, conhecer esse critério é essencial para aumentar as suas chances de receber uma análise positiva, e assim conseguir o tão sonhado empréstimo.

Mas, quais são esses 5 Cs? O que é avaliado em cada um deles? Como é possível usar esse critério para obter crédito? 

Essas e outras dúvidas serão respondidas ao longo do conteúdo de hoje, então, se deseja obter informações completas e confiáveis, continue a leitura!

Use as estratégias certas e aumente suas chances na análise de crédito

Se você acredita que a conquista de crédito depende unicamente de sorte, saiba que está redondamente enganado (a).

Isso porque, o mercado financeiro funciona por meio de análises precisas e complexas, a fim de determinar se determinada concessão de crédito é ou não segura.

Neste momento, você deve estar se perguntando: então por que meu vizinho endividado conseguiu um financiamento, e eu que tenho o nome limpo não consigo nem mesmo um cartão de crédito?

Essa dúvida é bem comum, e existe porque estamos acostumados a considerar apenas o critério de adimplência na concessão de crédito, quando na verdade, os bancos consideram alguns outros.

Vale dizer que por vezes a adimplência tem o seu grau de relevância reduzido, caso o cliente atenda aos demais critérios.

Então, simplesmente estar com o nome limpo não te garante a aprovação em cartões e empréstimos. Para isso, é preciso apostar nas estratégias certas.

A seguir falaremos sobre os 5 Cs do Crédito, o que ajudará na compreensão desta ideia.

Conheça os 5 Cs do Crédito

Praticamente todas as pessoas que já tiveram uma proposta de crédito negada acreditam que a negativa se deu por implicância do gerente do banco.

Mas, conforme vimos anteriormente, análises de crédito não costumam ser feitas por pessoas, e sim por sistemas complexos e detalhistas.

Com isso, diversos critérios são analisados, a fim de determinar se o perfil do cliente é seguro para aquela operação. 

Hoje falaremos sobre os 5 Cs do Crédito, o que nos ajudará a compreender quais são esses critérios e como cada um deles interfere na análise. Confira!

1. Caráter

O primeiro C dos 5 Cs do Crédito é o Caráter, e como a própria palavra sugere, diz respeito ao perfil do cliente.

Neste critério são considerados os hábitos financeiros, incluindo nível de adimplência e histórico dos últimos meses.

Então, clientes com histórico positivo no pagamento de despesas e movimentação financeira adequada costumam obter aprovação neste critério.

Por ser o primeiro dos 5 Cs, em geral, clientes inadimplentes acabam sendo barrados já de início nas análises, mas, é importante dizer que esse critério não possui peso maior do que os demais, e pode ser superado.

2. Capacidade

O segundo critério dos 5 Cs do Crédito é a Capacidade, e está diretamente relacionado com o potencial de pagamento do cliente.

Então, neste critério são avaliados dois pontos principais: a renda do cliente, e a margem de crédito disponível.

Por exemplo, suponhamos que você tenha uma renda de R$ 5 mil, mas, já tenha em seu nome empréstimos que totalizam uma despesa mensal de R$ 2.500, o que configura um comprometimento de 50% da sua renda.

Em geral, os bancos consideram segura uma margem de até 30% de comprometimento da renda. Então, no exemplo acima, as suas chances de aprovação seriam mais baixas.

Então, para obter boas chances de aprovação é importante que a sua renda seja compatível com o crédito solicitado.

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3. Capital 

O critério Capital considera os seus investimentos e aplicações, que interferem diretamente no seu perfil de crédito..

Então, caso você tenha uma carteira com aplicações e investimentos, isso é considerado no cálculo do seu potencial de pagamento.

É importante dizer que essa análise não tem por intuito usar essas aplicações como garantia, mas, ainda assim pode interferir na avaliação geral.

Vale dizer que para pessoa jurídica a análise deste critério é diferente, já que diz respeito ao dinheiro investido no negócio.

Então, a interpretação e o impacto variam de acordo com o solicitante, podendo este ser pessoa física ou jurídica.

4. Colateral 

Anteriormente falamos sobre o critério Capital, e como vimos, este costuma considerar os rendimentos e aplicações em nome do solicitante.

Já o critério Colateral dos 5 Cs do Crédito serve para avaliar o patrimônio do solicitante, ou seja, tudo o que poderia ser oferecido em garantia para a obtenção do crédito.

Então, caso você tenha um imóvel, automóvel ou até mesmo um negócio, isso pode ser utilizado na apresentação de garantias.

Vale dizer que esse critério só se torna relevante quando a apresentação se dá por parte do solicitante. Então, o banco não vai simplesmente considerar o seu imóvel como garantia sem autorização.

Mas, para uma análise geral, certamente o patrimônio do cliente conta bastante na classificação de renda e hábitos financeiros, então, acaba interferindo de um jeito ou de outro.

5. Condições 

Por fim, o último dos 5 Cs do Crédito diz respeito ao critério de Condições, ou seja, qual o intuito da solicitação do crédito?

Esse critério tem por intuito “mapear” o comportamento financeiro do cliente, e assim avaliar as chances do mesmo arcar com os pagamentos.

Então, motivos muito arriscados costumam pesar bastante nesse critério, afinal de contas, oferecer crédito para um plano ousado de uma empresa pode ser um risco, pois se não der certo, o pagamento do empréstimo pode ir por água abaixo.

Para “driblar” esse critério, muitos bancos estabelecem termos e condições que visam favorecer o cumprimento do compromisso financeiro.

Devo considerar os 5 Cs do Crédito para aumentar meu score?

Ao longo deste conteúdo pudemos entender o que são os 5 Cs do Crédito e de que maneira estes critérios interferem na análise de crédito do cliente.

Com isso, falta apenas respondermos à dúvida central: afinal de contas, devemos considerar os 5 Cs do Crédito para aumentar o score e por consequência as chances de aprovação em empréstimos?

E, sim, com certeza o cumprimento dos 5 Cs do Crédito pode te ajudar a obter análises positivas que favorecem o seu perfil financeiro.

Então, caso queira garantir facilidade na conquista de crédito, abuse de estratégias para atingir o perfil ideal nas análises.

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