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Nueva ley de tarjetas de crédito!
Con la nueva ley de tarjetas de crédito que entrará en vigor en 2026, millones de brasileños obtendrán una poderosa herramienta contra la deuda descontrolada.
Esta regulación, conocida como Ley nº 14.690/2023, tiene como objetivo frenar el crecimiento exponencial de la deuda de crédito revolving, promoviendo mayor transparencia y responsabilidad financiera tanto para los consumidores como para las instituciones bancarias.
¡Sigue leyendo!
¿Qué es la nueva ley de tarjetas de crédito?
La nueva ley de tarjetas de crédito, Ley nº 14.690/2023, representa una reforma significativa del sistema de crédito revolving en Brasil, sancionada en julio de 2024 y con aplicación ampliada a partir de enero de 2026.
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Esta legislación establece límites estrictos a la acumulación de intereses y cargos, evitando que las deudas se multipliquen indefinidamente.
Además, cubre a todos los emisores de tarjetas, incluidos los bancos tradicionales y las fintech, lo que garantiza la uniformidad en el mercado.
Sin embargo, el núcleo de la ley radica en proteger al consumidor exigiendo una mayor transparencia en las propuestas de pago en cuotas.
Por ejemplo, las instituciones financieras ahora deben presentar opciones claras con plazos definidos y costos totales explícitos.
En consecuencia, esto permite a los usuarios tomar decisiones informadas, reduciendo el riesgo de caer en trampas financieras ocultas.
Además, la nueva ley de tarjetas de crédito se integra a un ecosistema regulatorio más amplio, alineado con las iniciativas del Banco Central para combatir el sobreendeudamiento.
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Por lo tanto, no se trata de un caso aislado, sino de un esfuerzo continuo para equilibrar el acceso al crédito con la sostenibilidad económica de las familias brasileñas.
¿Cómo funciona el límite de deuda en el crédito revolving?
El límite de crédito revolvente opera a través de un tope fijo: el monto total adeudado, incluyendo intereses, multas y otros cargos, no puede exceder el doble del monto de la factura original.
Así, si una factura de R$ 1.000 se paga parcialmente o con retraso, la deuda máxima permitida es de R$ 2.000, independientemente del tiempo transcurrido.
Además, después de 30 días de crédito revolving, los bancos están obligados a ofrecer opciones de pago en cuotas, evitando la perpetuación del círculo vicioso.
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Sin embargo, este mecanismo aplica tanto al crédito revolving como a las cuotas posteriores, garantizando que la renegociación no genere una nueva deuda de mayor cuantía.
Por ejemplo, las propuestas deben incluir registros formales que permitan al consumidor revisar y cuestionar los términos si es necesario.
En consecuencia, esto fomenta una relación más equilibrada entre el cliente y la institución.
Además, la nueva ley de tarjetas de crédito incentiva la adopción de prácticas preventivas, como alertas automáticas sobre riesgos de crédito revolving.
Por tanto, el sistema no opera de forma punitiva, sino educativa, ayudando a los usuarios a evitar la acumulación inicial de deuda a través de herramientas digitales integradas en las aplicaciones bancarias.
| Aspecto | Descripción | Impacto práctico |
|---|---|---|
| Techo de la deuda | Máximo de 100% en el valor original | Evite el “efecto bola de nieve” financiero. |
| Plazo de crédito revolvente | Máximo de 30 días | Fuerza la transición al plan de pagos. |
| Transparencia | Propuestas con coste total detallado. | Facilita la toma de decisiones informadas. |
¿Cuáles son las ventajas para los consumidores?
Una de las principales ventajas de la nueva ley de tarjetas de crédito es la reducción del estrés financiero al limitar el crecimiento desproporcionado de la deuda.
De esta manera, los consumidores que enfrentan eventos imprevistos, como la pérdida del empleo, obtienen una red de seguridad, sabiendo que su deuda no explotará.
Además, fomenta hábitos de consumo más saludables, promoviendo el pago íntegro de las facturas.
Sin embargo, otra ventaja radica en la mayor accesibilidad al crédito responsable.
Por ejemplo, con tasas de interés controladas, las tasas promedio pueden estabilizarse, haciendo de la tarjeta una herramienta viable para emergencias sin el temor de una deuda crónica.
En consecuencia, las familias de bajos ingresos, que históricamente sufren más el crédito revolvente, ven una oportunidad para una mejor planificación presupuestaria.
Además, la ley fortalece el poder de negociación de los consumidores al exigir registros formales de los acuerdos. Por lo tanto, en caso de disputa, existen pruebas concretas para recurrir a organismos como Procon.
No sorprende preguntar: ¿por qué nos tomó tanto tiempo implementar una medida que nivela el campo de juego entre los bancos y los ciudadanos comunes?
¿Por qué se creó esta ley?
La nueva ley de tarjetas de crédito fue creada para combatir el sobreendeudamiento, un problema que afecta a millones de brasileños en medio de altas tasas de interés.
Según datos recientes, en noviembre de 2025, la tasa de interés promedio para personas con crédito sin garantía alcanzó 59,4% por año, lo que contribuyó a un círculo vicioso de deuda.
Así, la legislación surge como respuesta a las presiones sociales y económicas, buscando estabilizar la economía familiar.
Sin embargo, el contexto incluye la expansión del crédito digital, que ha facilitado el acceso, pero también los abusos.
Por ejemplo, el crédito rotativo tradicional permitió que pequeñas deudas crecieran hasta convertirse en cantidades impagables debido al interés compuesto.
En consecuencia, el gobierno intervino para proteger a las personas vulnerables, alineándose con las políticas de inclusión financiera.
Además, de manera similar a un freno de emergencia en un automóvil fuera de control, esta ley detiene la aceleración descontrolada de la deuda, permitiendo a los consumidores recuperar el control.
Por tanto, su creación refleja una visión estratégica: un país con finanzas personales sanas impulsa el crecimiento económico colectivo, reduciendo las tasas de morosidad y fomentando el consumo consciente.
| Motivación | Explicación | Efecto esperado |
|---|---|---|
| Lucha contra el sobreendeudamiento | Respuesta a las altas tasas de interés | Reducir el número de familias endeudadas. |
| Transparencia en el mercado | Regulación bancaria | Mayor confianza en el sistema financiero |
| Inclusión económica | Protección para familias de bajos ingresos | Fomentar el consumo responsable |
¿Qué ejemplos ilustran la aplicación de la ley?
Un ejemplo llamativo es el de Carla, una profesora autónoma de 35 años que, en febrero de 2026, se retrasó en el pago de una factura de R$ 800 debido a un problema médico imprevisto.
Bajo la nueva ley de tarjetas de crédito, después de 30 días de crédito revolvente, el banco ofreció pagos en cuotas con un costo total limitado a R$ 1,600.
Por ello, Carla optó por 12 cuotas fijas, evitando que la deuda creciera hasta R$ 2.500 como hubiera ocurrido anteriormente.
Sin embargo, este caso resalta la transparencia: la aplicación del banco mostró simulaciones claras, lo que le permitió comparar opciones.
Además, con el registro formal, Carla pudo consultar el acuerdo posteriormente, ajustando su presupuesto mensual en consecuencia.
En consecuencia, saldó la deuda en seis meses, preservando así su salud financiera.
Otro ejemplo es el de João, un emprendedor de 42 años que acumuló R$ 1.500 en deuda revolving proveniente de compras en línea.
Con la ley en vigor, el total quedó limitado a R$ 3.000, lo que obligó al banco a proponer una renegociación inmediata.
Por ello, João pagó en 18 cuotas con tasas de interés controladas, utilizando el límite de crédito como motivación para priorizar los pagos e invertir en su negocio.
Además, estos ejemplos muestran cómo la ley transforma los desafíos en oportunidades de aprendizaje.
De este modo, en lugar de perpetuar el ciclo, se fomentan negociaciones proactivas, que benefician tanto a los individuos como a la economía.
Nueva Ley de Tarjetas de Crédito: Preguntas Frecuentes
| Pregunta | Respuesta |
|---|---|
| ¿La nueva ley de tarjetas de crédito afecta a las tarjetas fintech? | Sí, se aplica a todas las instituciones financieras, incluidas las digitales, garantizando la uniformidad. |
| ¿Qué pasa si la deuda ya se duplica antes de 2026? | Las deudas antiguas se pueden renegociar bajo las nuevas reglas, pero consulte con su banco para obtener más detalles. |
| ¿Cómo ofrecen los bancos planes de pago a plazos? | Deben ser claros, con plazos y costos totales establecidos explícitamente, preferiblemente a través de una aplicación o correo electrónico. |
| ¿La ley reduce las tasas de interés del crédito revolving? | Indirectamente, al limitar el crecimiento general, pero las tasas todavía varían según la institución. |
| ¿Puedo disputar una propuesta de pago en cuotas? | Sí, con el registro formal, tienes pruebas para apelar ante agencias como Procon. |
En resumen, la nueva ley de tarjetas de crédito de 2026 no es sólo una restricción, sino un paso hacia unas finanzas más justas y sostenibles.
Al limitar la deuda revolvente, se empodera a los consumidores y se equilibra el mercado.
Para más detalles, consulte la página oficial del Banco Central En cuanto a la normativa, explorar análisis en Sitio web de Febrabano leer actualizaciones en Portal del Gobierno Federal.
