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La Ley de Sobreendeudamiento ha ayudado a muchos brasileños que se encontraban sumidos en deudas en los últimos años.
Y es un hecho que después de la pandemia, es difícil encontrar a alguien que no haya tenido un encuentro (o más de uno) con la morosidad.
Pero ¿qué es la Ley de Sobreendeudamiento? ¿Quién puede acogerse a ella? ¿Qué deudas cubre? ¿Puede PJ usarlo?
Todas estas preguntas serán respondidas a lo largo del contenido a continuación.
Entonces, si quieres entender todo sobre el tema y quizás salir del apuro de las deudas, ¡sigue leyendo!
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La situación de sobreendeudamiento: ¿por qué se produce?
¿Alguna vez te has parado a pensar lo difícil que puede ser salir de un aprieto? ¿Situación de deuda?
Vale la pena considerar esto, especialmente cuando hablamos de personas que inesperadamente se endeudan.
Ya sea que se trate de una emergencia que requiera la uso de tarjeta de crédito, o incluso la pérdida de ingresos que hizo imposible pagar un préstamo, esta es una situación que le puede pasar a cualquiera.
Sin embargo, probablemente hayas escuchado a varios "expertos" afirmar que solo quienes quieren seguir endeudados pueden seguir endeudándose; al fin y al cabo, solo es cuestión de negociar. ¿Es eso realmente cierto?
Considerando el número exorbitante de tarifas e intereses En el caso del sector de préstamos en mora en Brasil, negociar una deuda puede no ser tan sencillo.
Y, aun cuando se consiga negociar, los intereses que se aplican a las cuotas pueden dificultar el pago.
Tantas dificultades en el camino pueden llevar al consumidor a una situación muy delicada: Sobreendeudamiento.
Se denomina sobreendeudamiento a la situación en la cual el monto de las deudas de un individuo hace imposible pagarlas sin comprometer su ingreso mínimo de subsistencia.
En pocas palabras, es cuando las deudas son tan altas que no hay forma de pagarlas sin comprometer el ingreso mínimo del deudor.
Esta situación dificulta mucho las negociaciones y puede llevar al consumidor a una situación complicada.
Después de todo, supongamos que el individuo tiene una deuda enorme y el acreedor de la deuda acude a los tribunales exigiendo el pago.
En esta situación, ¿cómo podrá pagar si ello le hará pasar por dificultades económicas?
En otros países, a ese ciudadano probablemente se le ordenaría pagar de todas maneras, incluso si eso lo dejara en una situación precaria.
Pero en Brasil tenemos el Código de Protección al Consumidor, y ahora la Ley de Sobreendeudamiento, que tiene como objetivo garantizar que eso no suceda.
A continuación entenderemos cómo funciona esta ley.
¿Qué es la Ley de Sobreendeudamiento?
En el tema anterior vimos que la situación de Sobreendeudamiento puede generar muchas pérdidas para el deudor.
Esto se debe a que el monto de la deuda es tan alto que es prácticamente imposible para el titular pagarla y limpiar su nombre.
Con eso, lo mismo tiene crédito denegado, además de sufrir cobros ininterrumpidos, que se pague todo.
Pero si no puedes pagar ¿qué puedes hacer?
Con esta situación en mente, se creó la Ley de Sobreendeudamiento, que busca regular y buscar formas de ayudar a los ciudadanos que se encuentran en este conflicto.
Es importante decir que la Ley de Sobreendeudamiento (L. 14.181) trabaja en conjunto con el Código de Defensa del Consumidor.
Esto significa que su finalidad es complementar y garantizar que se cumplan las disposiciones de la CDC en materia de protección al consumidor en caso de incumplimiento.
Como bien sabemos, gran parte de las deudas adquiridas no se producen por mala fe, sino por dificultades financieras.
Por lo tanto, no sería apropiado castigar a todos los deudores dificultándoles el pago de sus deudas.
Pero aun así, no es raro que los bancos dificulten o se nieguen a hacerlo. renegociar deudas.
Por ello, la Ley de Sobreendeudamiento prevé algunas disposiciones y soluciones para el pago de deudas que son difíciles de negociar.
Sin embargo, vale la pena mencionar que no todas las deudas pueden beneficiarse de esta ley.
Esto se debe a que, para utilizarlo, el ciudadano debe cumplir los criterios de Sobreendeudamiento, además de cumplir otros criterios básicos.
Entenderemos mejor estos criterios más adelante, pero por ahora lo que necesitamos saber es que esta ley sirve para ayudar en el pago y renegociación de deudas más complejas.
¿Qué deudas pueden incluirse en la Ley de Sobreendeudamiento?
Vimos anteriormente que la Ley de Sobreendeudamiento tiene como objetivo ayudar a los ciudadanos que se enfrentan a una situación de Sobreendeudamiento.
Como hemos visto, estar en esta situación es muy difícil, pues el deudor se ve completamente imposibilitado de obtener crédito, además de sufrir cobros que nunca cesarán, dado que pagar la deuda es casi imposible.
La Ley de Sobreendeudamiento fue creada para ayudar con este tema, pero vale la pena mencionar que no todas las deudas pueden beneficiarse de ella.
Esto se debe a que las deudas de bajo valor o que pueden renegociarse fácilmente no están cubiertas por la ley.
Además, las deudas derivadas de la adquisición de artículos o servicios de lujo tampoco son susceptibles de ser cubiertas por la ley.
Lo mismo se aplica a las deudas relacionadas con pensiones alimenticias, impuestos, crédito rural y vivienda.
En general, pueden caer bajo la ley las deudas de los siguientes tipos:
- Tarjeta de crédito;
- Préstamos;
- Facturas de servicios públicos (agua, electricidad, internet, etc.);
- Otras deudas con instituciones financieras.
¿Qué cambia con la Ley de Sobreendeudamiento?
A lo largo del texto entendimos que la Ley de Sobreendeudamiento tiene como objetivo garantizar que el deudor pueda negociar sus deudas.
Además, la ley también pretende restaurar la dignidad de los consumidores, que sufren exclusión social debido al elevado endeudamiento.
Pero lo que realmente interesa a mucha gente es la parte de renegociar las deudas.
Al fin y al cabo ¿cuál es la diferencia entre negociar la deuda y la Ley de Sobreendeudamiento?
Lo primero que cambia es la posibilidad de negociación, porque muchos bancos ni siquiera aceptan negociar con particulares sobreendeudados.
En el marco legal esto no es posible, por lo que el banco está obligado a permitir la negociación con el cliente.
Además, la ley también garantiza el pago unificado: todas tus deudas se agrupan en una única transacción.
De esta manera, no tienes que preocuparte por pagar cuotas separadas, ya que todo se combina en un solo pago.
Otra diferencia son las condiciones de pago, ya que los tipos de interés se reducen y existe la posibilidad de pagar la deuda a plazos.
Por último, podemos destacar la garantía de que la negociación no comprometa el mínimo necesario para garantizar la vida del titular.
Por lo tanto, podemos entender que la ley puede ser un alivio e incluso una “luz al final del túnel” para quienes se encuentran sumidos en deudas.
¿Cómo cumplir con la ley?
Finalmente, después de todo lo visto, seguramente ya tienes una buena comprensión de la Ley de Sobreendeudamiento.
Con lo cual sólo queda hablar del uso mismo de la ley, es decir, de cómo cumplirla.
Lo primero que debemos entender es que las personas jurídicas no pueden utilizar esta ley.
Esto significa que las deudas empresariales no se benefician de la Ley de Sobreendeudamiento, ya que ésta únicamente está destinada a los “consumidores personas físicas”.
Además, para poder utilizar la ley es evidente que es necesario estar en una situación de sobreendeudamiento.
Cabe mencionar que el texto de la ley no determina específicamente cuál sería esta situación.
Sin embargo, se sabe que la deuda debe comprometer la posibilidad de pago.
Además, la deuda no puede haber sido contraída mediante prácticas de mala fe.
Esto significa que utilizar una tarjeta de crédito sin intención de devolverla o contratar préstamos sin intención de devolverlos son situaciones que no permiten el uso de la ley.
Respecto del uso de la propia ley, es necesario solicitar la renegociación judicial de las deudas, con base en la ley.
Por lo tanto, se recomienda que busque un abogado que le ayude.
La solicitud dará lugar a una audiencia de conciliación con los acreedores, es decir, las empresas a las que les debe dinero.
En esta audiencia usted deberá presentar un plan de pago con un plazo máximo de 5 (cinco) años.
Vale la pena mencionar que debes agrupar todas tus deudas para encontrar un solo pago, el cual puede realizarse en su totalidad o en cuotas.
Durante la audiencia se definirá todo para que todas las partes involucradas puedan exponer sus puntos.
Sin embargo, cabe mencionar que el uso de la ley favorece al deudor, ya que los acreedores no pueden obstaculizar la negociación.
Entonces, si todo va bien, obtendrás una decisión judicial que te permitirá pagar tus deudas más fácilmente.
¡Esta es ciertamente una excelente noticia para aquellos que se encuentran desesperados en medio de una situación de sobreendeudamiento!
