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El uso de descubiertos es cada vez menos común, tanto que muchos clientes ni siquiera saben qué es este servicio.
Podemos adelantar que se trata de un tipo de crédito, pero más adelante veremos cómo funciona en la práctica, tarifas y otra información relevante.
Por eso, si formas parte del grupo que aún ve los sobregiros como un terreno inhóspito en el mercado financiero, ¡ven con nosotros!
¿Qué es un Cheque Especial?
Como mencionamos, el cheque especial no es más que uno de los diversos tipos de crédito disponibles en el mercado financiero.
Por esta razón, para tener acceso a un crédito especial es necesario someterse a la evaluación del perfil crediticio del banco.
Por lo tanto, si la institución considera que tu perfil financiero es seguro, podrá ofrecerte este tipo de crédito.
El cheque especial se otorga en la cuenta corriente, como una especie de “límite de saldo extra”, para ahorrarte en esos momentos en los que te quedas sin dinero.
Entonces, en la práctica, funciona como un límite de emergencia que permite realizar compras en efectivo y transferencias.
Pero ojo: esta opción, como todo tipo de crédito, cobra intereses, por lo que debes utilizarla con responsabilidad.
¿Cuales son las tarifas por este servicio?
En este punto ya tienes dos datos importantes sobre el sobregiro: 1. Es un tipo de crédito, y 2. Cobra intereses.
Sin embargo, es posible que hayas escuchado varias frases negativas sobre el tema, como:
“No puedo gastar, ya estoy en descubierto”
“Necesito conseguir dinero pronto para salir del descubierto”
En algunos casos, el asesoramiento incluso incluye recomendaciones para deshabilitar la función de la cuenta para evitar problemas.
Pero ¿por qué hay tanta preocupación por los sobregiros? Sencillo: por los intereses.
A diferencia de una tarjeta de crédito, este tipo de crédito no tiene factura, por lo que no se programan cargos por intereses.
Esto quiere decir que cuanto más tiempo permanezcas en descubierto, mayor será el interés, ya que se calcula de forma recurrente, pudiendo llegar a más de 10% mensuales, del importe total de la deuda.
Por lo tanto, ingresar el llamado “límite adicional” puede complicar tu vida financiera, ya que los intereses crecientes y recurrentes no ayudan mucho al pago.
¿Usaste tu descubierto? Consejos para evitar el impago.
A lo largo de los temas anteriores pudimos aclarar que el cheque especial es uno de esos tipos de crédito que es mejor evitar utilizar.
Esto se debe a que, al no existir un cobro de intereses programado, usted puede terminar en una situación difícil, ya que el pago se vuelve incierto.
Pero, como también hemos visto, el cheque especial existe por una razón, y es: dar una solución a los clientes que no tienen saldo y necesitan realizar una transacción importante.
Así que, si has quedado en descubierto, no te preocupes, porque es posible solucionar la situación. Aquí tienes algunos consejos:
Control de uso: Que hayas recibido el cheque no significa que lo vayas a usar todo de inmediato. Controla tu consumo y te será más fácil pagar.
Organiza tus finanzas: Haz un presupuesto mensual que te permita pagar esta deuda lo antes posible, para evitar tasas de interés más altas.
Consideremos un margen: El interés de un cheque es incierto, así que siempre calcula 10% más de lo que debes. Probablemente el interés no sea mucho, pero es así: más vale que te sobre que que te falte.
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¿Puedo desactivar esta función de mi cuenta?
La mayoría de las personas que se sobregiran lo hacen sin darse cuenta.
Pasas tu tarjeta en la panadería y en cuestión de minutos recibes una notificación del banco informando que has introducido tu sobregiro.
Esta situación se produce porque, como explicamos, el cheque funciona como un límite de saldo extra, por lo que termina quedándose allí en la cuenta, listo para ser utilizado.
Pero, si no tengo intención de utilizarlo y quiero evitar esta situación, ¿puedo desactivar el control especial en mi cuenta corriente?
La buena noticia es que sí puedes hacerlo, y algunos bancos incluso te permiten desactivarlo fácilmente.
Sin embargo, si no hay ningún botón en la aplicación de tu banco para habilitar/deshabilitar la función, simplemente contacta al departamento de atención al cliente para solicitar este servicio.
Por lo tanto, si no piensas utilizar este tipo de crédito, no correrás el riesgo de exceder tu saldo y generar intereses.
Cabe mencionar que, si deseas habilitarlo nuevamente, es muy sencillo, pero el límite puede cambiar debido al análisis crediticio del banco.
¿Por qué los bancos digitales no suelen ofrecer este servicio?
Si formas parte del grupo que solo usa bancos digitales, habrás notado que la mayoría de las instituciones financieras de esta categoría no ofrecen sobregiros en tu cuenta. ¿A qué se debe esto?
Bueno, tenemos algunas observaciones que hacer:
1. El hecho de que tu cuenta no tenga límite de sobregiro no significa que el banco no lo ofrezca, esto se debe a que el servicio se ofrece sujeto a análisis de crédito, por lo que simplemente pudo no haberte sido liberado.
2. Este servicio ha sido reemplazado por otras alternativas de crédito con tasas de interés más bajas, por lo que muchos clientes piden desactivar la función, lo que provoca que algunos bancos opten por no ofrecerla.
3. La mayoría de los bancos digitales prometen cuentas sin comisiones, y los sobregiros están llenos de comisiones, por lo tanto, van en contra del propósito del servicio ofrecido.
Además de estas, hay varias otras razones por las que el servicio rara vez se ve en los bancos digitales.
Por eso, si deseas el servicio te recomendamos que busques un banco tradicional, donde seguro lo encontrarás fácilmente.
Pero ojo: como hemos visto, que el banco lo ofrezca no significa que la función se habilitará en tu cuenta, ya que debe pasar por un análisis de crédito.
Entonces, ahora que ya sabes cómo funciona el cheque especial y qué precauciones debes tomar al utilizarlo, ¡seguramente podrás tomar la mejor decisión según tus necesidades financieras!
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