Reklamy
Úrokové sazby na kreditních kartách mohou být nebezpečné, pokud nemáte dobré finanční plánování.
V konečném důsledku, kdykoli se opozdíte s úhradou účtu nebo zaplatíte pouze minimální částku, začnou se nabíhat úroky.
V Brazílii jsou úrokové sazby u kreditních karet extrémně vysoké a dosahují více než 3501 TP3T ročně.
Pro srovnání, v jiných jihoamerických zemích, jako je například Peru, Chile a Kolumbie, tato hodnota nepřesahuje 50%.
Jaké jsou úrokové sazby kreditních karet?
Úrok z kreditní karty je poplatek, který si finanční instituce účtují, když nezaplatíte včas svůj účet.
Reklamy
Tato sazba je v podstatě hodnota, která... banky Účtují si poplatek za to, že vám dají právo prodloužit platbu faktury.
Řekněme, že v daném měsíci máte na splátku půjčky jen část peněz. Je možné zaplatit jen malou částku a zbytek nechat na následující měsíce?
Odpověď zní ano. Pokud však nesplatíte celý dluh a ten zůstane nesplacený, bude vám na zbývající částku účtován úrok.
Jak fungují úrokové sazby?
Fakturace kreditní kartou funguje jako cyklus. Takže máte každý měsíc limit útraty a datum splatnosti faktury. Každý měsíc je to stejné.
Mohou se však stát nepředvídané události a vy nemusíte být schopni v daném měsíci uhradit celou částku faktury.
V tomto případě můžete provést minimální platbu na účtu a uzavřít takzvaný revolvingový úvěr, nebo můžete dokonce platit účet ve splátkách.
Dříve byla minimální částka faktury předem stanovena centrální bankou na 15%. Pokud jste například měli na kreditní kartě dluh ve výši 1000 R$, mohli jste zaplatit pouze 150,00 R$.
V roce 2018 se však toto pravidlo změnilo. Od té doby si minimální částku faktury stanoví každá finanční instituce.
Může to být tedy 10, 20, 30%… Každá instituce má svá vlastní pravidla.
Pochopení revolvingového úvěru a jeho pravidel
Revolvingový úvěr se automaticky zpřístupní, jakmile se rozhodnete zaplatit jakoukoli částku mezi minimální platbou na vašem účtu a celkovou splatnou částkou.
Vezměme si pro jasnější příklad revolvingového úvěru stejnou hodnotu R$ 1000, kterou jsme zmínili výše.
Řekněme, že provedete minimální platbu, která je podle vaší banky 20% v revolvingovém úroku.
Takže zaplatíte 200 Kč a budete mít dluh ve výši 800 Kč, který vám bude účtován na další faktuře, plus poplatky za pozdní platbu, úroky a daň z finančních transakcí (IOF).
Před rokem 2018 jste mohli na kreditní kartě zaplatit pouze minimální splatnou částku a úrokové sazby u revolvingových úvěrů se zvyšovaly. To však velmi usnadňovalo ztrátu přehledu o financích a hromadění dluhů.
Centrální banka proto stanovila, že úroky z revolvingových kreditních karet musí být účtovány do 30 dnů.
Po uplynutí této lhůty, pokud platbu neprovedete, bude vaše faktura rozdělena na splátky a budete zodpovědní za úhradu částky stanovené vydavatelem karty.
Splátka
Podle nových pravidel centrální banky jsou finanční instituce povinny uvádět na svých fakturách minimální výši splátky.
Pokud tedy zaplatíte PŘESNOU částku stanovenou ve splátkovém kalendáři, banka má za to, že chcete platit ve splátkách.
Řekněme, že částka uvedená na vaší faktuře za splátky je R$64.85. Pokud zaplatíte přesně tuto částku, budou vám v následujících měsících splátky strženy z účtu.
Co jsou celkové efektivní náklady?
Celkové efektivní náklady (TEC) jsou celkovou částkou faktury plus úroky, penále a poplatky na konci celého procesu.
Můžete si vypočítat RPSN (roční procentní sazbu) pro splátkové platby a revolvingový úvěr a analyzovat, která z těchto dvou možností je výhodnější.
Pravdou ale je, že vaše volba bude záviset na tom, kolik skutečně musíte zaplatit.
Jak se vypočítává úrok z kreditní karty?
Vraťme se k příkladu účtu R$ v hodnotě 1000 s úrokovou sazbou kreditní karty 20%. Nezapomeňte, že nesplacený zůstatek na účtu je R$ 800, že?
Výpočet je tedy následující:
Neuhrazený zůstatek: R$ 800
Revolvingová úroková sazba: (R$ 800 x 20%) = R$ 160
Pokuta 2%: R$ 20
Mora z 1%: R$ 10
R$800 + R$160 + R$20 + R$10 = R$990
Pamatujte, že:
- Místo 20% zadáte úrokovou sazbu účtovanou vaší bankou, která se u jednotlivých institucí liší;
- Úrok, který se účtuje, je úměrný počtu dnů prodlení.
Jaká opatření je třeba přijmout ohledně úrokových sazeb kreditních karet?
Připravili jsme pro vás několik tipů k tomuto tématu. Podívejte se na ně!
- Při nákupech na úvěr berte v úvahu svůj úvěrový limit a ne to, co banka nabízí;
- Kdykoli je to možné, zaplaťte fakturu v plné výši. Vyhnete se tak placení úroků a poplatků z prodlení.
- Získání úvěru jinými způsoby, např. osobní půjčkaNapříklad placení ve splátkách nebo sjednání úrokových sazeb z revolvingového úvěru může být výhodnější než platba v plné výši. Prozkoumejte další úvěrové možnosti a vyjednejte si svůj dluh!
- Pokud jste zvolili možnost platby na splátky, nezapomeňte platit své účty. Jinak se kromě dluhu může vaše jméno dostat i do negativního úvěrového seznamu.
- Nezapomeňte si k výdajům na měsíc následující přidat dluh z předchozího měsíce, jinak byste se mohli dostat do nechvalně známého efektu sněhové koule a ztratit přehled o svých financích.
Spolehněte se na ConsultaCred, který vám pomůže najít nejlepší kreditní karty!
Závěr
Už víme, že nejlepší je nespoléhat se na úrokové sazby. kreditní karta a vždy se snažte zaplatit účet v plné výši.
Pokud to není možné, Zapište si své výdaje na papír. A pokuste se situaci vyřešit, aniž byste museli ohrozit zbytek svého příjmu. I kdybyste si museli vzít půjčku s nižší úrokovou sazbou.
Nezapomeňte, že jakkoli lákavé může být zaplatit pouze minimální částku na účtu, celkový dluh bude na konci splátkového kalendáře vyšší.
Máte tedy nějaké otázky ohledně úrokových sazeb kreditních karet? Zanechte komentář níže!
